ISA계좌 처음 만들 때 알았으면 좋았을 것들
1편 → ISA계좌 처음 만들 때 알았으면 좋았을 것들 ← 지금 글
2편 → ISA 납입 전략, 이렇게 하면 절세 극대화
3편 → ISA 3년 만기, 해지 vs 유지 솔직 비교
4편 → ISA 만기 후 연금 전환, 절차부터 꿀팁까지
5편 → ISA 3년 사용 후 내린 결론
ISA계좌를 처음 만들었던 게 3년 전쯤이었습니다.
그때는 솔직히 ISA가 뭔지도 잘 몰랐어요.
주변에서 "절세 통장이다", "무조건 만들어야 한다"는 이야기를 많이 해서 일단 개설부터 했습니다.
그런데 막상 만들어 놓고 보니 이런 생각이 들더라고요.
❓ ETF는 살 수 있는 건가?
❓ 주식계좌랑 뭐가 다른 거지?
저처럼 처음 ISA를 접한 분들이 생각보다 많을 것 같아서, 오늘은 제가 직접 사용하면서 느낀 점을 중심으로 정리해보려고 합니다.
ISA계좌가 뭔가요?
ISA는 개인종합자산관리계좌입니다.
이름은 굉장히 어렵지만 쉽게 설명하면,
라고 생각하면 됩니다.
일반 증권계좌로 투자하면 수익에 대해 세금을 내야 하지만, ISA는 일정 금액까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
그래서 많은 투자자들이 ISA를 가장 먼저 개설하라고 이야기하는 거죠.
저도 처음에는 세금 차이가 별거 아닐 줄 알았습니다
솔직히 처음에는 세금 몇 만 원 아끼려고 계좌를 만드는 게 이해가 안 됐습니다.
그런데 투자금이 커질수록 생각이 바뀌더라고요.
예를 들어 투자 수익이 200만 원 발생했다고 가정해 보겠습니다.
| 투자 수익 | 일반 계좌 | ISA 일반형 |
|---|---|---|
| 50만원 | 세금 발생 | 0원 |
| 100만원 | 세금 발생 | 0원 |
| 200만원 | 세금 발생 | 0원 |
처음에는 작은 차이 같아 보여도 10년, 20년 투자하면 차이가 상당히 커집니다.
ISA 종류는 어떤 게 있나요?
| 구분 | 일반형 | 서민형 | 농어민형 |
|---|---|---|---|
| 비과세 한도 | 200만원 | 400만원 | 400만원 |
| 가입 조건 | 누구나 | 소득 기준 충족 | 농어민 |
| 세제 혜택 | 보통 | 우수 | 우수 |
제가 처음 계좌를 만들 때 가장 먼저 확인했던 것도 바로 서민형 가입 가능 여부였습니다.
같은 투자 수익이라도 비과세 한도가 두 배이기 때문입니다.
요즘은 대부분 중개형 ISA를 선택합니다
예전에는 신탁형 ISA도 많았지만 최근에는 중개형 ISA가 사실상 대세입니다.
저 역시 중개형 ISA를 선택했습니다.
그 이유는 아주 단순합니다.
중개형 ISA 장점
- ETF 직접 매매 가능
- 리츠 투자 가능
- 채권 ETF 투자 가능
- 투자 상품 선택 자유
- 수수료 부담 적음
제가 실제로 투자했던 상품은 아래와 같습니다.
- 국내 배당 ETF
- 미국 S&P500 ETF
- 나스닥 ETF
ISA의 단점도 있습니다
물론 장점만 있는 건 아닙니다.
제가 사용하면서 아쉽다고 느꼈던 부분도 있었어요.
첫 번째, 3년 의무 가입 기간
ISA는 원칙적으로 3년 이상 유지해야 혜택을 온전히 받을 수 있습니다.
급하게 돈이 필요할 수 있는 사람이라면 이 부분을 고려해야 합니다.
두 번째, 해외주식 직접 투자 불가
많은 분들이 착각하는 부분인데요.
미국 주식을 직접 매수할 수는 없습니다.
대신 국내 상장 미국 ETF는 투자 가능합니다.
저는 오히려 ETF 투자 위주라 큰 불편함은 없었습니다.
세 번째, 계좌만 만들어서는 의미가 없습니다
이게 가장 중요합니다.
주변에도 ISA를 만들기만 하고 방치하는 사람이 정말 많습니다.
사실 저도 처음 1년은 거의 방치했거든요.
그런데 ISA는 개설 자체보다 활용이 훨씬 중요합니다.
제가 ISA를 만든 이유
1. 절세
세금 줄이기2. ETF 투자
장기 투자3. 노후 준비
연금계좌와 연계이 세 가지가 ISA의 핵심이라고 생각합니다.
이런 분들은 꼭 ISA를 만들어보세요
- 직장인
- ETF 투자자
- 배당 투자자
- 사회초년생
반대로 단기 매매 위주이거나 투자 계획이 전혀 없다면 굳이 서둘러 만들 필요는 없습니다.
지금 다시 시작한다면 저는 이렇게 할 것 같습니다
3년 동안 직접 사용해 보니,
처음부터 중개형 ISA를 만들고 미국 지수 ETF 위주로 꾸준히 모았을 것 같습니다.
그리고 가장 후회되는 건
ISA는 시간이 지나야 혜택이 커지는 계좌라서 하루라도 빨리 시작하는 게 유리하더라고요.
자주 묻는 질문
ISA는 누구나 가입할 수 있나요?
만 19세 이상이라면 대부분 가입 가능합니다.
여러 개 만들 수 있나요?
아니요. ISA는 1인 1계좌만 가능합니다.
중개형 ISA가 가장 좋은가요?
직접 투자할 계획이라면 대부분 중개형을 선택합니다.
지금 만들어도 늦지 않았나요?
전혀 아닙니다. 오히려 투자 계획이 있다면 빠를수록 유리합니다.
결국 ISA는 이런 계좌였습니다
제가 3년 동안 사용해 본 결론은 단순합니다.
투자하면서 세금을 줄여주는 가장 효율적인 계좌 중 하나입니다.
처음에는 어렵게 느껴질 수 있지만 한 번 구조를 이해하고 나면 왜 많은 사람들이 ISA를 추천하는지 알게 됩니다.
다음 편에서는 많은 분들이 궁금해하는
"ISA에 얼마를 넣어야 가장 효율적일까?"
실제 사례와 함께 이월 납입 한도 활용법까지 자세히 정리해보겠습니다.
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